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银行存款失踪到底该谁负责

发布时间:2019-09-28 21:26:03 阅读: 来源:拖把厂家
银行“存款失踪”到底该谁负责 金银岛首页 大宗财经 大宗新闻库 正文 银行“存款失踪”到底该谁负责 2015-05-27 00:22:09 来源:金银岛

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贾翱

近日,浙江省杭州市检察院对社会关注的“杭州储户存款消失案”犯罪嫌疑人邱某某等人,以诈骗罪提起公诉。在该案中,不法分子勾结银行内部人员,将42名储户名下的近亿元人民币挪走。

近年来,银行“存款失踪”事件时有发生,在社会上产生不良影响。到底谁该为“存款失踪”事件负责引发争议。有人认为银行难辞其咎,应该承担全部责任,也有一些人认为银行也是受害者,将责任全推给银行有失公允。在司法实践中,法院判决结果也并不统一。

所谓“存款失踪”,并不是存款真的不翼而飞,除少数可能是储户恶意讹诈诬陷银行以外,大部分则是形形色色针对储户存款的犯罪行为的结果。

类似事件的表现形式十分多样。有的以“贴息”揽储为诱饵,盗取客户信息进而转移资金;有的是银行工作人员违规推销理财产品最终无法兑现;有的是银行工作人员利用职务之便采取各种手段直接转移客户资金;还有存单变保单、理财变保险的“调包”行为;也有借银行场地进行非法集资活动等。

行为人除银行内部人员之外,有的则内外勾结,里应外合,有的则纯粹是社会上的犯罪分子精心策划,和银行并没有直接关系。因此,对存款失踪的责任很难一概而论,应该根据具体情况,分析相关人员和机构在存款失踪事件中扮演的角色进而明确责任的分担。

但是,无论事件发生的原因如何,银行等金融机构作为专业吸收公众存款的机构,被广泛认为是存放资金的最为安全的场所,有义务采取措施,减少甚至避免类似事件的发生,以维护商业银行的信誉,同时给广大储户以安全感。

在实践中,很多银行存款失踪案件都发生在银行的营业场所之内。银行首先应当加强对其营业场所的管控。我国银行大多重视营业场所的安全保护,防止盗抢等暴力犯罪,但是对利用营业场所进行的诈骗犯罪则疏于防备。

银行的营业场所大多具备一定的安保措施并装饰统一的标识,这容易给到银行办理业务的客户以信任感并在心理上放松戒备。很多存款失踪案件的犯罪人就是利用了客户的这种信任感进行犯罪并得手。社会人员通过各种方式让储户误认为其是银行工作人员,并误信是与银行进行交易的。

在这种情况下,如果客户有合理理由相信其是银行的代理人或工作人员,银行也应承担相应的民事责任。因此,银行应当规范营业行为,加强对营业场所内部以及外部一定范围内的管控。同时,严格约束工作人员的着装及行为,对银行的正式工作人员以及在银行营业场所进行工作的其他机构的人员进行适当区分,避免对客户造成误导。

银行还应当严格履行其告知义务。信息的不对称是造成存款失踪事件的一个重要原因。银行在其办理业务的前后整个过程中应当与客户保持恰当的沟通,采取各种措施来披露相关信息。

这包括一定的安全提示和针对客户进行的安全教育;在业务办理过程中告知与客户利益有重大影响的事项并向客户耐心、细致地阐明合同条款的含义;确保客户明了签字、输入密码等表意行为的法律后果;在发现存款失踪等异常事件之后,更有义务向客户及时说明情况。

存款失踪事件也暴露出银行内控管理存在漏洞,对于银行的经营环境和人员管理存在疏漏。银行应当采取先进可靠的技术措施来提高资金的安全性,将最新的技术运用在系统和产品开发设计上,从而更加有效地防范系统风险漏洞和管理漏洞。

与技术风险相比,道德风险更难防控。银行应加强对员工的教育和管理,重视定期存款等传统上被认为是低风险类的业务,在业务办理过程中避免放宽审核、违章操作、对账不严等行为。 (作者系东北财经大学讲师)

(责任编辑:HN054)

(来源:法治周末)

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